Una hipoteca mixta, como su nombre bien indica, es una hipoteca que durante un periodo pactado tiene un interés fijo y después, pasado dicho periodo, pasa a variable. De esta forma, se puede beneficiar durante un determinado periodo, de un interés fijo más bajo, para posteriormente cambiar a un interés variable pero más bajo que el de una hipoteca convencional. Es una de las hipotecas que más interés despierta en la actualidad, pues permite a los clientes beneficiarse de una hipoteca fija, mientras el banco aprovecha el periodo de prueba para intentar convencer al cliente en el futuro de que se convierta en una hipoteca variable. Una de las principales ventajas de este tipo de hipotecas es que permiten a los clientes, ya sea porque no están seguros de si a largo plazo su situación económica y personal no va a cambiar y por mucho que les guste tener una cuota fija, que puedan experimentar y poder cambiar a una hipoteca convencional, y a la inversa, si es que están seguros de su futuro, esperar a que el interés variable se ajuste a la baja para poder beneficiarse de una cuota fija más baja. Otro de los aspectos beneficiosos de las hipotecas mixtas es que pueden ser una muy buena vía para conseguir financiación, ya que si la entidad financiera detecta que no será capaz de convencer al cliente de que cambie a una hipoteca convencional, puede aprovechar el periodo de prueba para que el cliente demuestre que tiene capacidad para pagar una cuota fija, no en vano, si no paga la cuota fija, la entidad financiera puede recuperar su dinero de una hipoteca convencional más barata.
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Hipoteca mixta o variable
Para responder a esta pregunta, tenemos que tener claro las diferencias entre estas, y es por ello que enfrentar una y otras condiciones es la mejor manera de elegir cuál es la más adecuada para uno y entender que una hipoteca mixta también incluye en parte de su periodo de amortización la parte variable. Por un lado está la hipoteca variable, y por el otro está la hipoteca mixta. La hipoteca variable es aquella que está sujeta a la variación de los tipos de interés. La más habitual es la hipoteca + Euribor. La otra opción es la hipoteca mixta, que es aquella que tiene una parte variable y otra fija. Cabe destacar que la parte fija es la que está sujeta a una cuota fija y la variable está sujeta a la variación del Euribor. Pero ¿cómo elegir entre una y otra?. La hipoteca variable es, sin lugar a dudas, una opción muy interesante a la hora de financiar la compra de una vivienda, pero a su vez presenta unas desventajas que pueden hacer que no sea la más adecuada para todos. Por lo tanto, para saber cuál es la mejor opción, hay que tener en cuenta el perfil del cliente. Si se trata de una persona que tiene una estabilidad laboral fija, por ejemplo, y que no necesita de mucho dinero para cubrir sus gastos, la hipoteca mixta es una opción muy interesante. Esto es así porque, como hemos dicho, la parte fija de la hipoteca es la que está sujeta a tipos de interés fijo., por lo tanto, si esta persona no tiene necesidad de disponer de mucho dinero, porque por ejemplo tiene pensiones o medios propios, la única parte variable que tiene la hipoteca mixta es la Euribor, por lo tanto, para esta persona la hipoteca mixta es una opción muy atractiva. Pero si tenemos en cuenta que, siendo una persona con una estabilidad laboral fija, esta persona quiere disponer de una cantidad mensual para cubrir sus gastos, la hipoteca mixta es una mala opción, y la mejor opción es una hipoteca variable. Para ello, es necesario que a la persona le interese el interés que le paga la hipoteca. Si la persona, por el contrario, no quiere tener una vivienda a su nombre y prefiere una hipoteca ajena, también es mejor la hipoteca variable.
Comparador de hipotecas mixtas
Lo primero de todo, es tener en cuenta la seguridad que proporciona una hipoteca variable. No existe una garantía que proteja al consumidor en caso de que el tipo de interés variable aumente. En cambio, en las hipotecas mixtas este tipo de préstamo sí ofrece una garantía a través de la fijación de un tipo de interés fijo. En el caso de poder comparar una hipoteca variable con una mixta, debemos tener en cuenta las características de este tipo de préstamo. La primera de todas es que los tipos de interés se fijan durante un periodo determinado. En este sentido, la duración mínima es de un año, aunque se pueden establecer muchos más periodos de fijación. La segunda característica a tener en cuenta es el coste de esta financiación. El tipo de interés puede variar según la fijación elegida. Sin embargo, al tener en cuenta estas dos características, como es el caso de la comparación con una hipoteca variable, debemos tener en cuenta que no tiene una garantía de tipo de interés fijo como sucede con las mixtas. El préstamo fijo también ofrece la posibilidad de acceder a la prórroga de la hipoteca, si el consumidor considera que es la mejor alternativa. Sin embargo, hay que tener en cuenta que esta opción es siempre a cargo del banco. En el caso de las hipotecas mixtas, es el propio consumidor quien decide si quiere que el préstamo en su totalidad o en una parte se encuentre fijo o variable. Por ello, lo que debemos hacer en esta tarea es comparar los dos tipos de interés de una manera independiente. A continuación veremos cómo por un lado se puede comparar a una hipoteca variable con una hipoteca mixta.
Mejor hipoteca mixta
En el caso de las hipotecas mixtas, el tipo de interés fijo se puede destinar a pagar la hipoteca en su totalidad o en una parte. Para elegir la mejor hipoteca mixta, lo ideal es comparar el coste total de la hipoteca mixta con el coste total de una hipoteca mixta, fija y variable. Siendo el coste total la suma del capital inicial, las cuotas de amortización mensuales y los intereses de demora, el coste total de la hipoteca mixta debe ser por lo menos tan bajo como el de la hipoteca mixta, fija y variable. La ventaja de elegir una hipoteca mixta es que el tipo de interés fija se ajusta automáticamente a la evolución del mercado, mejorando así la rentabilidad de la cuota mensual. La desventaja es que no se puede controlar esa evolución: es una hipoteca mixta, fija y variable.
¿Qué hipoteca es mejor, fija, variable o mixta?
Hay muchos expertos que argumentan que la mejor hipoteca es la fija, pero existen muchas variables que pueden influir en ello. La fijación de la hipoteca es una de las claves. Si el tipo de interés es muy bajo y fijo puede ser una buena opción. También es una buena opción si se trata de una hipoteca a largo plazo. En cambio, si la fijación es baja y el tipo de interés tiene una fijación temporal o es variable, podría ser una mala hipoteca. Otra variable clave es la duración del préstamo. Los préstamos a largo plazo suelen ser más económicos porque los bancos son más flexibles en las condiciones de los préstamos a largo plazo. Además, los bancos son más flexibles en el tipo de interés a largo plazo.
